【风险教育】论如何成为一名合格的网贷用户

Thu Jun 01 14:34:58 CST 2017

为了拥抱监管,更好的保障出借人的利益,合安易贷推出风险教育专栏,快来跟着安安一起了解一下吧!

一、什么是P2P?

P2P网络借贷平台(英文全称:peer to peer lending),是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台,借款人在平台发放借款标,投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现,它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式,这也是未来金融服务的发展趋势。

二、在P2P出借,可能会遇到哪些风险?

1)政策风险

从P2P网贷行业起步到发展至今,在经历了野蛮生长之后,P2P被纳入了行业监管,相关的法律法规也在逐步完善过程中。2016年8月24日,网贷行业P2P监管细则正式出台(文件全称《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》),它的发布意味着P2P网贷行业首部业务规范政策的正式面世。

此后,《网络借贷信息中介机构备案登记指引》、《关于银行业风险控制工作的指导意见》等文件也相继出台,P2P行业的监管政策正在进一步完善。

在这个过程中,P2P平台可能会面临意外的、不可抗力的政策性风险。不过,从监管层的指导意见和行业发展态势来看,P2P行业合规化平台越来越多。

2)技术风险

作为网络借贷信息技术服务提供商,P2P网贷平台在提供线上服务的时候,可能会遇到一些网络技术故障问题。比如,电力故障、设备故障、网络故障、银行系统升级、黑客攻击等意外因素或不可抗力因素。

由此可能会给用户带来无法访问、系统瘫痪、显示有误、充值提现出现错误等问题。若遇到这种情况,还望相关用户勿紧张或着急。可以将问题反馈给平台客服人员,以帮助尽快解决问题。

3)违约风险

作为网络借贷信息中介,P2P平台撮合借款人与出借人完成网贷交易。在这个过程中,平台与出借人可能会遇到借款人无力履约还款或有能力恶意不还骗贷等违约风险。

为了避免及减少此类情况的发生,P2P平台会对借款人进行贷前尽调、贷中跟踪和贷后催收,严格执行相关风险管控措施,以最大程度保护出借人利益。

但由于我国个人征信系统尚不完善,P2P行业关于借款人违约方面的法律法规也尚未明确,因此,网贷违约的风险依然存在。

4)道德风险

作为网贷平台,保护用户个人信息、财务信息不对外泄露,是对一个平台最基本的要求。P2P平台应严格遵守保密原则,不得向任何单位或个人提供有关用户的信息情况,并有权拒绝任何单位或个人查询、冻结、划扣个人资金账户的行为。

但是,由于一些人为原因、技术原因及其他原因,P2P平台有可能不慎泄露用户相关信息,还望各位用户在谨慎保护自己的个人信息的同时,能及时反馈相关信息泄密问题,帮助平台迅速解决问题,缩小影响范围。

5)经营风险

由于行业整改、政策监管、市场风险、资金问题、人员调整等原因,P2P平台可能会遇到一定的经营风险。

作为网贷用户,出借人在出借的时候一定要多多了解平台及行业相关信息,以尽可能的保证自身的资金安全。

三、P2P用户如何保护个人资金及账户安全?

为了资金和账户安全,在网贷平台进行操作时一定要注意操作环境的安全性,不论是物理环境,还是网络环境,保护个人信息不泄密至关重要。

四、如何判断一个平台是否合规?

当前,网贷行业整改尚未结束。完全合规的平台是什么样子?我们无从得知。但是,不合规的平台有哪些特点,我们却可以通过《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》对网贷平台不得从事或者接受委托从事的活动获得了解。

五、P2P平台可能会收取哪些合理费用?

参与网贷的出借人与借款人时常会被P2P平台收取一些费用,这也让不少人心生疑问:这些收费合理吗?那么简单介绍一下平台产生的费用类型:

1)针对出借人收取的费用

1、充值费

若出借用户想要购买P2P平台的出借产品,需先向个人账户进行资金充值,这时会产生充值费。一般而言,平台会免去出借用户的这部分费用,只有少数平台会收取。

2、提现费

当出借用户购买的产品到期后,资金会自动退还至出借用户的平台账户中,出借用户从账户里提取这些资金时,会产生提现费。

这部分费用一般就需要出借用户自己承担了,不过有的P2P平台会向用户设置一定的免费提现额度及次数。

3、服务费

P2P平台向出借用户提供信息服务、技术服务、回款提醒等出借撮合服务,会从中收取一定的服务费。

由于各个出借用户的资质、出借金额等不同,因此服务费没有固定值,具体计算公式为:服务费=借款用户应还金额-出借用户应收金额。

2)针对借款人收取的费用

1、服务费

对于借款用户而言,P2P平台会向其提供信息服务、信用审核、交易信息管理等借款撮合相关服务,因此平台也会向其收取一定的服务费。

2、充值费

借款用户通过平台账户进行还款时,会产生一定的充值费。同出借用户的充值费一样,大部分平台会免去借款用户的这部分费用。

六、P2P大规模降息,收益率为多少最安全?

为了拥抱监管,为了长远发展,P2P网贷平台降息已成为大概率事件。但由于不同的用户对风险接受程度不同,所以一千个用户有一千个理想收益率;只要平台在安全运行中,您选择合适的出借项目即可。

七、如何应对P2P降息?

P2P降息已经成为大势所趋,对于出借人来说,降息直接关系到自己的切身利益,很多人都不愿意接受。但从另一方面来看,这也是保障出借人利益的一种形式;不管怎样,增值的前提是在安全的状态下才是有效的,降息意味着平台的合规化。只有这样出借人才能在安全的状态下进行资金的增值。

八、P2P平台为什么开通存管难?

1)行业特性

由于网贷存在着一定的风险性,银行为了自身的信誉以及其他种种原因,并不愿意为其提供存管服务。

2)平台资质

为了规避风险,银行对P2P平台的实缴资本、运营实力、股东背景乃至平台团队都有较高的要求,能够完全符合的平台并不多。因此银行会筛选优质平台进行对接,这样资质不够的平台就不能即时进行银行存管了。

3)存管费用

对于P2P平台来说,接入银行资金存管系统,意味着成本的增加。平台进行银行存管的费用包括存管年费、技术对接费、支付通道费、系统维护费等等。这对平台的资金实力有很高的要求,并不是每个平台都能承受的起的。

4)技术对接

P2P平台接入银行存管的过程十分复杂,不同的平台,产品特点、业务模式和操作技术均不一样。举个例子,支付系统的改造需要让平台所有的交易都在银行的存管系统下完成,此外还有历史数据的迁移、交易逻辑的设计等等,平台与银行的存管系统几乎要量身定制,这对系统的安全性和稳定性要求也很高。因此使得对接进程缓慢,而具体接入的时间和平台的技术有很大关系。

5)监管中缺乏具体指导

目前,网贷行业整改尚未结束,虽然监管要求P2P平台需要接入银行存管,但除此以外并没有其他详细的规定,因此许多银行并不敢贸然与P2P平台进行银行存管。

作为P2P平台,开通银行存管,意味着我们更加符合监管要求,也意味着用户可以得到更多的保障,但这并不是百分之百无风险,切记网贷有风险,出借需谨慎。

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